Malaysia merupakan salah satu negara yang mempunyai perbankan Islam yang maju dan diwujudkan bersama dengan perbankan konvensional dalam satu sistem perbankan. Pada masa kini, perbankan Islam di Malaysia terdiri daripada dua belas buah bank Islam sepenuhnya, dan lapan buah bank subsidiari.
Pelaksanaan dwi-sistem perbankan di Malaysia membuatkan sistem perbankan negara ini agak unik. Namun, kedua-dua sistem perbankan masih berkait yang mana sistem perbankan Islam dikatakan masih dipengaruhi dan berpandukan kepada kadar bunga khususnya dalam menentukan kadar keuntungan dan kos pembiayaan. Walau bagaimanapun, hubung kait dan kebergantungan perbankan Islam kepada kadar bunga perbankan konvensional dalam menentukan kadar keuntungan belum dibuktikan.
Faedah atau bunga, juga dikenali sebagai riba dalam Islam merupakan yuran yang dibayar oleh peminjam kepada pemberi pinjaman sebagai satu bentuk pampasan bagi penggunaan aset. Ini paling biasa harga yang dibayar bagi penggunaan wang yang dipinjam, atau wang yang diperolehi oleh dana didepositkan.
Apabila mempunyai wang yang dipinjam, faedah biasanya dibayar kepada pemberi pinjaman sebagai peratusan prinsipal itu, jumlah yang terhutang kepada pemberi pinjaman. peratusan wang pokok yang dibayar sebagai bayaran dalam tempoh tertentu masa di mana kebiasanya satu bulan atau setahun dan dipanggil kadar faedah. Deposit bank akan mendapat faedah kerana bank itu membayar untuk penggunaan dana yang disimpan. Aset yang kadang-kadang dipinjamkan dengan faedah termasuk wang, saham, barangan pengguna melalui sewa beli, aset utama seperti pesawat, malah seluruh kilang-kilang di pengaturan pajakan kewangan. Faedah dikira atas nilai aset dalam cara yang sama seperti apabila wang.
Pelaburan ini pengecualian dikenali sebagai kos peluang. Daripada pemberi pinjaman menggunakan aset secara terus, mereka maju kepada peminjam. Peminjam kemudian menikmati manfaat menggunakan aset lebih awal daripada usaha yang diperlukan untuk membayar untuk mereka, sementara pemberi pinjaman menikmati manfaat fi yang dibayar oleh peminjam bagi keistimewaan itu. Dalam bidang ekonomi, faedah dianggap harga kredit.
Bunga sering dikompaun, yang bermakna faedah yang diperolehi atas kepentingan terdahulu di samping kepada pengetua. Jumlah hutang tumbuh pesat, dan kajian matematik membawa kepada penemuan nombor.
Sebagai contoh, sebuah syarikat kecil meminjam modal dari bank untuk membeli aset baru untuk perniagaan mereka, dan sebagai balasan pemberi pinjaman menerima faedah pada kadar faedah yang telah ditetapkan untuk menangguhkan penggunaan dana dan bukannya pinjaman kepada peminjam. Kadar faedah yang biasanya dinyatakan sebagai peratusan daripada prinsipal bagi tempoh satu tahun, contoh adalah kadar faedah yang ditawarkan MBSB adalah 4.30% tetap untuk skim NJOI.
PANDANGAN MENGENAI AMALAN FAEDAH/BUNGA DALAM SISTEM PERBANKAN KONVENSIONAL
Pada pandangan saya, berikut merupakan kelebihan bank konvensional:
1. Pengguna menggunakan kaedah memberi bunga sebagai salah satu sumber pendapatan. Ternyatanya, kadar bunga boleh menjadi satu sumber pendapatan jika dipraktikkan dalam jangka panjang oleh bank. Faedah yang telah digandakan, yang bermakna faedah yang diperolehi atas kepentingan terdahulu di samping kepada jumlah utama. Jumlah hutang tumbuh pesat, dan pulangan daripada kutipan faedah sahaja telah memadai untuk menjadi pendapatan.
2. Bank konvensional mempunyai lebih pilihan pelan kreatif. Sebagai contoh, membuat peminjaman sambil 'cash rebate' di bank konvensional. Terdapat pelbagai sistem yang menarik perhatian pengguna di pasaran.
3. Sistem faedah secara rawaknya telah lama dikenali oleh masyarakat. Terdapat begitu banyak pengguna yang menggunakan khidmat bank konvensional walaupun masih tidak mengenali dengan mendalamnya dan dari situlah, sistem bunga lebih mudah menarik pengguna sehingga lebih mudah mendapatkan modal.
Walau bagaimanapun, Islam mengharamkan amalan faedah ini kerana ia mempunyai implikasi yang besar ke atas kehidupan manusia. menurut Al- Maududi, riba keburukan riba boleh dilihat dari segi akal, dari segi sosial , dari segi akhlak dan dari segi ekonomi
a) dari segi akal
Riba tumbuh di dalam diri manusia dan menjadikan mereka mempunyai sifat rakus, gelojoh, tamak, kedekut, ego dan sebagainya. Sifat-sifat ini akan menebal dan akhirnya menjadi darah daging yang sukar untuk dikikis lagi.
b) dari segi sosial dan akhlak
Amalan riba akan merosakkan kemaslahatan dunia. riba mendorong pemakannya hidup senang-lenang tanpa bekerja dan berusaha sedangkan islam menggalakkan umatnya untuk berusaha dan bekerja. Ia juga merupakan penindasan terhadap orang-orang miskin di mana pihak pemberi hutang akan bertambah kaya sementara penerima hutang akan bertambah miskin dan tertekan. Ini akan mewujudkan ketidaksaman di dalam masyarakat. Selain itu, amalan riba boleh menyebabkan kasih-sayang, sikap tolong-menolong dan mengasihani antara satu sama lain akan hilang. Riba boleh merosak dan merenggang hubungan antara orang kaya pemakan riba dengan orang miskin dan menimbulkan perasaan benci dan iri hati di kalangan mereka. Konflik boleh berlaku akibat ketidakpuasan hati di kalangan peminjam seperti rompakan, pembunuhan dan lain- lain. ini boleh mengganggu gugat kestabilan masyarakat secara keseluruhan.
c) Dari segi ekonomi
Riba yang tinggi memusnahkan daya penarik pelabur, menyebabkan kekurangan pekerjaan dan pendapatan. Ia juga merosakkan perkembangan ekonomi dan mengakibatkan kan inflasi. Riba diperoleh tanpa mengusahakan sesuatu dan meletakkan kesemua risiko ke atas bahu peminjam.
PENDAPAT RESPOSDEN MENGENAI KEBURUKAN AMALAN FAEDAH/BUNGA TERHADAP MASYARAKAT
Kajian oleh Raditya & Salina (2010) menyatakan bahawa peranan perbankan Islam dalam proses transmisi dasar kewangan di Malaysia dengan menggunakan pemboleh ubah indeks perindustrian, pembiayaan dan deposit perbankan Islam serta kadar dasar semalaman (OPR) sebagai indikator dasar kewangan. Kajian ini mendapati perubahan dasar kewangan memberi kesan negatif terhadap deposit perbankan Islam dan hasil fungsi tindak balas menunjukkan dasar kewangan yang ketat akan 942 Anuar Saaban, Sanep Ahmad mengurangkan keupayaan bank menawarkan pembiayaan dan seterusnya menguncupkan aktiviti ekonomi.
Berikut merupakan pendapat responden mengenai keburukan amalan bunga/faedah terhadap masyarakat:
Responden 1 – Politik jangka pendek keuntungan dan jangkaan inflasi
Sama ada penurunan atau penigkatan dalam kadar faedah boleh memberi ekonomi rangsangan jangka pendek. Kebanyakan ahli ekonomi berfikir pemotongan kadar faedah hanya akan memberi keuntungan jangka pendek dalam aktiviti ekonomi yang tidak lama lagi akan diimbangi oleh inflasi. Rangsangan yang cepat boleh mempengaruhi pilihan raya. Kebanyakan pakar ekonomi menyokong bank-bank pusat bebas untuk menghadkan pengaruh politik atas kadar faedah.
Kebanyakan ekonomi secara amnya menunjukkan inflasi, bermakna jumlah yang diberikan wang membeli barang-barang yang kurang pada masa akan datang daripada ia akan. Peminjam perlu untuk memberi pampasan kepada pemberi pinjaman untuk ini.
Ia juga menjadi satu kaedah pelaburan alternatif: pemberi pinjaman mempunyai pilihan di antara menggunakan wang dalam pelaburan yang berbeza.
Responden 2 : Risiko pelaburan:
Terdapat risiko bahawa peminjam akan bankrap, melarikan diri, mati, atau sebaliknya lalai atas pinjaman. ini bermakna bahawa pemberi pinjaman yang secara umumnya boleh mengenakan premium risiko untuk memastikan bahawa pemberi pinjaman mendapat pulangan yang lumayan. Hal yang demikian, sekiranya peminjam gagal melangsaikan hutang beliau, peminjam kebarangkalian melarikan diri atau melakukan jenayah untuk meyelesaikan hutang tersebut. Sekiranya kejadian ini berlanjutan, negara kita akan menjadi huru-hara.
Responden 3 : Keutamaan kecairan.
Orang ramai lebih suka mempunyai sumber-sumber mereka terdapat dalam bentuk yang segera boleh ditukar, bukannya satu bentuk yang mengambil masa atau wang untuk merealisasikan. Contohnya seperti cukai, oleh kerana beberapa keuntungan daripada kepentingan mungkin tertakluk kepada cukai, pemberi pinjaman boleh bertegas pada kadar yang lebih tinggi untuk membuat untuk kehilangan ini.
Responden 4 : Kadar faedah sebenar
"Kadar faedah sebenar" adalah kadar faedah pelabur menjangka untuk menerima selepas membenarkan untuk inflasi. Ia boleh dijelaskan dengan lebih secara rasmi oleh persamaan fisher, yang menyatakan bahawa kadar faedah sebenar adalah kira-kira kadar faedah nominal tolak kadar inflasi. Sebagai contoh, pelabur dapat mengunci kadar faedah 5% bagi tahun yang akan datang dan menjangkakan peningkatan 2% dalam harga, dia akan mengharapkan untuk mendapatkan kadar faedah sebenar 3%. Ini bukan satu nombor, kerana pelabur yang berbeza mempunyai harapan yang berbeza inflasi masa depan. Sejak kadar inflasi sepanjang pinjaman tidak diketahui mulanya, turun naik inflasi mewakili risiko kepada kedua-dua pemberi pinjaman dan peminjam.
KESAN NEGATIF AMALAN FAEDAH/BUNGA DALAM PERBANKAN TERHADAP MASYARAKAT MALAYSIA
Secara faktanya bahawa riba telah menimbulkan kemudaratan besar bagi umat manusia. Banyak negara mengalami krisis kewangan yang dahsyat dan ia terus menerus menjadi disebabkan oleh sistem riba. Jadi secara faktanya juga telah terbukti bahawa sistem riba banyak menimbulkan bencana di rantau negara dan bangsa. Riba telah menciptakan ekonomi suatu negara menjadi huru-hara dan tidak stabil. Hal ini disebabkan riba telah membuka jalan bagi kegiatan spekulasi melalui transaksi derivatif. Jika ekonomi suatu negara tidak stabil. Maka akan terjadi penurunan eksport dan investasi. Riba juga menciptakan inflasi di mana-mana sepanjang sejarah. Banyak negara mengalami inflasi secara drastik yang dikenali sebagai hyper inflasi, seperti Jerman, Perancis, Holland, Austria, Inggeris, dan negara-negara di Amerika Latin. Dalam sudut makro-ekonomi, teori ekonomi mengajarkan bahawa bunga tersebut menurunkan pelaburan. Jika pelaburan menurun maka secara automatik akan menurunkan produk dan akibat berikutnya bunga menciptakan pengangguran dan kemiskinan. Riba mengakibatkan kelumpuhnya sektor produktiviti dan menciptakan pengangguran bagi kehidupan masyarakat. Bayangkan jika fenomena ini melanda dunia maka boleh dipastikan kemiskinan semakin meningkat.
Pengharaman riba adalah haram sama sekali dalam Islam ini sesuai dengan fiman Allah SWT ' Wahalal lahu bai'aa waharroma riba' (Allah menghalalkan jual beli tetapi mengharamkan riba'-dari surah Al-Baqorah ayat 275). Jelas sekali pengharaman riba ini ada hikmahnya kerana kini akibat amalan riba, kegawatan ekonomi kerap terjadi. Selain Islam, agama lain juga amat menghalang penganut mereka untuk menjauhi amalan riba kerana ini akan memberi impak yang besar kepada masyarakat. Banyak surah yang menceritakan akibat pengamalan amalan riba dan ini disokong lagi dengan banyak hadis nabi yang menghalang umat Islam agar tidak menjalankan amalan riba kerana ia akan lebih membawa mudarat kepada manusia sejagat. Seperti contoh, akibat amalan riba pada ekonomi pada masa kini, setiap 10 tahun ekonomi dunia akan mengalami kegawatan ekonomi yang teruk. Hal ini akan membawa kepada banyak masalah seperti pengganguran dan akan membawa peningkatan masalah sosial.
Oleh itu pengenalan institusi perbankan Islam yang ada di Malaysia harus diperluaskan kerana akibat pengamalan riba dalam bank ' bank konvesional yang berleluasa akan member impak yang besar kepada kestabilan ekonomi negara kita. Pada kegawatan ekonomi 1998 kita dapat mengatasi masalah ekonomi namun begitu langit dianggap selalu cerah akan mendung juga dimana jika kita mengambil langkah yang proaktif bagi menagani amalan riba di negara kita tidak mustahil suatu hari nanti negara kita sukar untuk keluar daripda kegawatan ekonomi seperti yang berlaku di Amerika Syarikat telah banyak dana yang disuntik bagi memulihkan ekonomi mereka namun usaha tersebut masih belum menampakkan hasil.
ALTERNATIF UNTUK MENGELAKKAN DARIPADA TERJABAK DENGAN AKTIVITI FAEDAH/BUNGA
1. Plan a good financial for life
2. Survey the affordable faedah/bunga before taking up
3. Awareness ' knowing the dangerous of faedah/bunga
4. be moderate
KESIMPULAN
Secara keseluruhannya, kajian ini mencapai objektif yang digariskan pada peringkat awal kajian iaitu meninjau kesan perubahan dalam kadar bunga ke atas tiga indikator perbankan Islam dan perbankan konvensional. Kajian ini mengenal pasti pengaruh kadar bunga dalam sistem perbankan Islam khusus dalam menentukan kadar pulangan deposit di perbankan Islam. Hasil kajian telah menunjukkan bahawa wujud hubungan antara kadar pulangan deposit perbankan Islam, dan kadar bunga deposit tabungan bank konvensional. Tidak dinafikan bahawa kadar OPR mempengaruhi kadar pulangan deposit perbankan Islam walaupun sistem perbankan Islam mengharamkan 'riba'. Ini mungkin disebabkan penanda aras bagi kadar pulangan perbankan Islam masih berlandaskan kepada kadar pulangan semalaman antara bank. Namun begitu, kadar pulangan deposit perbankan Islam masih juga didorong oleh faktor keuntungan, iaitu kadar pulangan deposit permintaan perbankan Islam.
Oleh kerana kadar bunga mempengaruhi dalam sistem perbankan Islam, maka perbankan Islam perlu mengambil inisiatif menggunakan altenatif lain dalam menentukan kadar pembiayaan dan kadar pulangannya. Potensi perbankan Islam untuk terus berkembang adalah luas disebabkan amalan perbankan yang berlandaskan hukum Syari'ah sesuai dengan pelanggan yang beragama Islam serta alternatif kepada pelanggan yang bukan Islam. Jika perbankan Islam tidak melibatkan langsung kadar bunga dalam instumen kewangannya, maka apabila berlaku ketidakseimbangan ekonomi seperti inflasi atau kemelesetan ekonomi dunia, maka ianya tidak akan mempengaruhi sistem kewangan negara sekaligus dapat memperkukuhkan lagi sistem perbankan Malaysia. Kajian-kajian seperti ini sememangnya perlu bagi memperkukuhkan lagi sistem perbankan Islam di Malaysia khususnya dan perkembangan di peringkat antarabangsa amnya.